As tendências futuras do seguro baseado no uso e da telemática
27, Abr. 2022
Fonte: IMS via Insurtalks
Não é difícil entender e prever por que o seguro baseado no
uso (UBI) – também conhecido como seguro baseado em comportamento ou
pay-as-you-drive (PAYD) – está se tornando popular entre os motoristas
norte-americanos e o resto do mundo.
Com regulamentações governamentais aprimoradas e penetração
no mercado de tecnologia, a indústria estima que o mercado de telemática
automotiva deverá crescer em um CAGR de 23 a 24% nos próximos anos.
Ao usar tecnologia de ponta para monitorar de perto o
comportamento de direção dos clientes de seguros automotivos, as seguradoras
estão tendo uma visão mais precisa de como seus clientes dirigem. O resultado:
muitos motoristas estão sendo recompensados por seu bom comportamento na
estrada por meio de prêmios em declínio e mais dinheiro em suas carteiras no
final do mês.
Dada essa situação e a tendência ascendente do mercado de
telemática atingindo mais de US$ 100 bilhões até 2022, não é particularmente
surpreendente que algumas seguradoras, como a Progressive, tenham visto
programas de seguro baseados em uso se tornarem cada vez mais populares nos
últimos dois anos. Hoje, a Progressive tem mais de 25 bilhões de milhas
registradas por meio do Snapshot e aproximadamente 19.000.000 de políticas em
vigor.
A crescente satisfação e retenção do UBI não se deve apenas
ao fato de que mais motoristas estão economizando dinheiro em seus seguros
automotivos. É também o resultado da tecnologia de telemática automotiva em
rápida evolução, o hardware e o software envolvidos em ajudar as companhias de
seguros a rastrear o comportamento do motorista de maneira segura, protegida e
precisa.
Quando a telemática automotiva e o seguro baseado em uso
surgiram há alguns anos, a maioria das seguradoras usava dispositivos sem fio
que se conectavam à porta de diagnóstico a bordo de um veículo (ou OBD-II) para
receber informações sobre o comportamento na estrada de um motorista. No
entanto, no último ano, essa abordagem mudou, com mais e mais seguradoras
aproveitando as melhorias significativas na tecnologia de smartphones. Hoje, a
telemática de smartphones – e especificamente os sensores encontrados nos
smartphones mais populares de empresas como Apple e Samsung – podem ajudar as
seguradoras a entender mais do que nunca os hábitos de direção de seus
clientes.
Com os prêmios em declínio, é óbvio por que muitos
motoristas optariam por um programa de seguro baseado no uso em vez da apólice
de seguro automotivo tradicional. Mas o que as seguradoras têm a ganhar com a
implementação de programas de seguro baseados em comportamento? Vale a pena
todo o aborrecimento apenas para obter uma imagem mais precisa de como seus
clientes dirigem? Ou tem mais do que isso?
1. ESTÁ FICANDO MAIS BARATO OFERECER – E INSCREVA-SE –
PROGRAMAS UBI
Quando as apólices de seguro baseadas no uso surgiram há
alguns anos, havia poucas opções de hardware para monitorar o comportamento do
motorista. Na verdade, a grande maioria das seguradoras foi forçada a usar
pequenas caixas pretas que, uma vez conectadas à porta OBD-II de um veículo,
enviavam informações sem fio para a seguradora.
Pela maioria das contas, este era um sistema eficaz. Mas
dificilmente era o ideal. O custo de produção e distribuição desses
dispositivos sem fio foi maior do que muitas empresas previam, com esses custos
consumindo a nova receita gerada pelo crescente interesse do consumidor em
apólices de seguro baseadas no uso.
Em Habilitadores de Tecnologia de Veículos
Felizmente, um melhor hardware de smartphone pode ser uma
das poucas coisas que os consumidores norte-americanos desejam tanto quanto
pagamentos de seguros automotivos mais baixos. Os fabricantes de smartphones
responderam adicionando uma ampla variedade de sensores aos seus dispositivos,
ajudando assim os usuários a rastrear seus passos, frequência cardíaca, hábitos
de sono, localização geográfica e muito mais. De repente, os smartphones
deixaram de ser ferramentas de comunicação para ferramentas de comunicação que
nos ajudam a entender melhor (e regular) nossos estilos de vida.
Isso deu aos provedores de seguros automotivos a
oportunidade de usar novas tecnologias que praticamente todos possuíam para reduzir
seus custos, tornando o UBI ainda mais atraente para provedores e consumidores.
Agora, os provedores de seguros podem obter ainda mais informações sobre os
hábitos dos motoristas - como a frequência com que alguém usa o telefone ao
volante e se isso pode distraí-los de uma direção segura - do que nunca,
reduzindo os custos de suas apólices e tornando-se ainda mais competitivo em o
mercado de seguros.
2. OS CUSTOS DE REIVINDICAÇÕES ESTÃO DIMINUINDO
Na verdade, há algo bastante irônico na maneira como o UBI
funciona – pelo menos, em sua forma atual. Você vê, porque os programas UBI
claramente recompensam motoristas mais seguros com custos de seguro automotivo
mais baixos, eles tendem a atrair pessoas que estão confiantes de que são
alguns dos motoristas mais seguros do mercado. Isso os torna muito menos
arriscados do que seus pares e as políticas que eles estabelecem com
seguradoras tendem a ser muito mais lucrativas. De um modo geral, as
seguradoras estão vendo reduções significativas em seus custos de sinistros à
medida que mais e mais pessoas migram para os programas UBI e fazem um esforço
maior para demonstrar seus hábitos de direção segura.
Na maioria dos casos, as seguradoras planejam cerca de dois
terços da receita gerada pelos prêmios para cobrir o custo dos sinistros. Mas
com o valor total dos custos de sinistros caindo, as seguradoras agora estão
vendo suas margens de lucro aumentarem. Ao mesmo tempo, os motoristas que não
conseguem mostrar que podem dirigir com segurança de forma consistente veem
seus prêmios aumentarem, aumentando ainda mais a receita gerada pela
implementação de programas de seguro baseados no uso.
3. OS CLIENTES ESTÃO MAIS FELIZES
Estudos recentes comprovaram o aumento da satisfação do
cliente para bons motoristas que participam de programas UBI e, no final, os
programas UBI recompensam os melhores motoristas e ajudam as companhias de
seguros a construir relacionamentos melhores e mais íntimos com eles. Afinal,
por que uma seguradora não iria querer recompensar seus clientes mais seguros
(e, portanto, menos arriscados)? E por que esses clientes não sentiriam um
vínculo especial com uma companhia de seguros que lhes oferecesse os prêmios de
seguro mais baixos que já viram?
Ao mesmo tempo, os motoristas que não conseguem ver seus
prêmios de seguro caírem são apresentados a razões legítimas para sua situação.
E ao contrário do atual modelo de seguro automotivo - que tende a punir os
motoristas por anos depois de receberem multas por excesso de velocidade ou
sofrerem um acidente por culpa deles - o sistema UBI permite que motoristas
mais arriscados mudem as coisas. Tudo o que eles precisam fazer é dirigir de
maneira menos agressiva e evitar multas por excesso de velocidade ou acidentes.
Em outras palavras, eles têm uma oportunidade real de se redimir e ver seus
prêmios de seguro caírem mais cedo.
Não termina aí. Aproveitando a crescente popularidade dos
smartphones — hoje, praticamente todo mundo possui um desses dispositivos de
alta tecnologia e preços acessíveis — as seguradoras têm acesso a uma
ferramenta que pode aprimorar ainda mais seu relacionamento com os clientes.
Hoje, as seguradoras podem aproveitar os aplicativos (ou aplicativos) de
telemática móvel que oferecem incentivos exclusivos aos motoristas que
demonstram seus hábitos seguros na estrada. Imagine receber atualizações de
smartphones parabenizando você por concluir aquela longa viagem da maneira mais
segura e eficiente possível! Além disso, imagine se uma seguradora lhe
oferecesse algum tipo de desconto ou bônus por demonstrar tão claramente suas
habilidades na estrada. É uma perspectiva empolgante que deve deixar
consumidores e seguradoras muito animados com o futuro.
O resultado geral: maiores sentimentos de confiança e maior transparência em todo o mer cado de seguros automotivos. E isso é uma coisa muito boa.
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